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案例一

假定你为信贷员,2010于9月4日调查客户张三,调查情况如下:

客户张三是经营一家副食品的批发与零售商店,来我行申请商户保证小额贷

款,申请的贷款金额为5万元,期限为12个月,欲采用等额本息还款法。贷款

主要用于中秋前的购货,客户经营该商店已经有5年。

客户的经营商铺为3年前购买,购买价格为5万元,现在市场价格约为8万

元,客户今年上半年花了2万元对商铺进行重新装修,还新购买一些设备,包括

冰箱和货架,购买价格为2万元,现价1万元,客户的存货价值,按进货价约为

10万元。客户还有一辆昌河小面包,于2年前购买,购买价格为6万元,现在

同等型号汽车二手车市场价格约为4万元。客户出示银行存折(日期9月1日),

余额为2.5万元。

客户每个星期到市里的批发市场进货一次,而进货本次结算上次货款,上周

进货2万元;客户销售基本都是现金交易,但部分老客户有可能赊销,目前应收

款约为1万元,有客户欠条。

客户批发类商品的毛利率约为8%,占销售比例的80%;零售类的毛利率为

18%,占销售比例为20%。客户有较为完整的经营记录,6月销售总额约为6万

元,7月为5万元,8月为7万元,其中9、10、11、12、1、2月六个月为旺季,

其他六个月为淡季,依据客户所称,旺季平均每月约为10万(假定属实)。

客户每月税收200元、水电100元、运输费每月600元(包括汽油费、养路

费、保险、维修等费用)、通讯费100元,其他各项杂费约为100元。客户还雇

了一个小工帮忙,月工资800元/月。

客户的配偶是小学教师,每月收入约为1300元,大女儿在去年刚上大学,

学费加生活费每年约为1.2万元,去年由于女儿上大学,向亲戚借款1.2万元,

预计明年还款,不支付利息。小儿子刚上初中,不需要交纳学费。家庭日常生活

费约为1000元/月。客户信用等级为AAA。

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