浅谈商业银行金融风险防范

金融风险

21 0 0年 6月总第 2 9期 1

浅谈商业银行金融风险防范 中国建设银行湖南省分行营业部马琼雁

前言

业务健康发展。 ( )育健康的商业银行信贷文化 3培

商业银行资产占社会金融资产总量的 8%以上 .金融资产 0是的主体,因此,强对商业银行金融风险防范就显得尤为重要。商加业银行面临的主要金融风险有:商业银行存在着巨额的不良资产, 商业银行风险管理制度、务发展的激励约束机制还不健全,业业商

对银行的信贷从业人员,培养其树立以下几种观念:应 1视主营业务。款企业经营的不确定性很大 .营业务收 )重借主

人是偿还贷款的第一还款来源,作用至关重要。其 2关注现金流量。在贷前、中、后都要十分关注借款企业 1贷贷的现金流量,其作为贷款管理中的一个重要指标。能熟练地测将并算、析和运用。分 3摆正第二还款来源的位置。于第一还款来源不能保证的, )对 要坚持不予贷款,而不是一开始就去将第二还款来源和第一还款

银行信贷文化不完善;贷决策机制不具备独立性与专业性,信信贷评审中的腐败行为依然存在。

-二、如何加强商业银行金融风险防范 ( )大商业银行不良资产处置力度,高资产质量 1加提

改革开放以来 .随着银行规模的不断扩张。资产质量持续下

降,积了巨额的不良资产。尽管前几年,堆商业银行向金融资产管来源相提并论。 理公司剥离了 lo 0多亿元的不良资产,加之近两年商业银行经 30营状况有所好转,产质量有所改善,是,资但资产质量低下的问题依然十分突出。直到 2 0 0 9年年底,大商业银行平均不良资产率四仍然在 2%以上。居高不下的不良资产是我国金融业最大的风险 0 隐患之一。重制约商业银行可持续发展的能力,为银行公司制严成

4对信用风险的质量要从传统的以历史记录或担保、押为 )抵 主要授信依据。逐步转变到对客户未来现金流量及还贷能力的判

断与预测上来。

( )强信贷决策机制的专业性和独立性 4增

当前,改进信贷决策机制的核心工作是倡导和落实风险个人负责制。横向式分散化决策(信委员会制度)然存在决策结果授仍无人负责的弊端。实现个人负责制,贷员的个人能力以及激励要信水平必须达标。了尽快实现个人负责制,立信贷员准人资格制为建

改造 .建现代商业银行制度的最大障碍。时削弱了商业银行同构同 外资银行的竞争能力。此,化银行不良资产已经成为我国当前因消

和今后一定时间内最为紧迫的任务之一。 因商业银行巨额不良资产形成原因的特殊性和复杂性。需要政府、政、行、业、计和司法等部门通力合作,取综合措财银企审采施分类处置。清收、押资产拍卖、让、如抵转招商租赁、作经营、合债权置换等债务重组以及附有控制的债转股等方式。对银行损失类不良资产处置。是银行以提取和核销呆账准备金方式自我消化,一 二是财政注资置换。虑到目前中央财政实力的局限性,可能有考不大量的财政资金进行实质性注资。可以通过发行特种国债方式对银行损失类不良资产进行置换。 ( )立风险控制优先的发展理念 2确现阶段,国的市场还是一个不规范的市场,行风险管理制中银 度、务发展的激励约束机制还不健全,定了我们“反重风险业决要轻发展,主要是防重发展轻风险”但。风险管理的目标在于控制所

度成为当务之急;缓解信贷人员能力不足的另一个办法是成立信 贷审批中心。贷审批中心集中了不同专业背景的专家,信同类行业客户交由本专业专家审批。以前,每一家分支行都审批信贷 .往往是同一位信贷员,天审煤炭,今明天却可能去审纺织,此当然不如能保证信贷审批的专业性。中国建设银行在全辖区设置集团风险经理、行业风险经理,是一种风险监管责任的“人负责制”这个。类似于前中央银行的“管责任制”监。这些都是必要的可喜的进步。 (增强贷款质量后评价制度的科学性和问责度 5)

作为提高贷款质量的治本措施 .中国银行业近两年普遍建立了科

学的信贷决策机制,强了信贷评审的透明度。效地遏止了增有 信贷评审中的腐败行为。要使这一决策机制长期行之有效。须但必要保证评审人员的规范操作。其核心制度之一是后评价、问责制。

有业务的现有风险、防潜在的风险以及提高风险管理效率 .进预促

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