网络信贷的现状及发展分析——以拍拍贷为例

金融资本

网络信贷的现状及发展分析

——以拍拍贷为例

骆阳 西南财经大学中国支付体系研究中心

中图分类号:F822 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)10-063-01

摘 要 电子商务的不断发展让很多中小企业开始看中虚拟市场,也促使越来越多的年轻人开始网上创业,网络信贷的出现给这类人群提供了融资的渠道,成功将电子商业记录转化成信用,同时也促进了商业的发展。

关键词 拍拍贷 P2P

一、背景 2.拍拍贷

随着信息技术的广泛运用和全球化趋势的不断推进,作如果说宜信已经确定了自己的模式,那么拍拍贷则处于为一种全新的、极具竞争力的经济模式,电子商务得到了高那种通过种种的尝试,现在快要找到了自己的方向的状态,速发展。商务部8月30日发布《中国电子商务报告(2008力图打造“私人信贷领域的淘宝”。拍拍贷在不断的尝试自—2009)》,报告显示,中国电子商务交易额连续两年创新高,己前进的方向。不过它选择的方向是蜕化,就是独立出来,分别在2008、2009年达到3.1万亿元及3.8万亿元人民币。抛开交易的任何一个环节,蜕变成一个孤零零的平台,借出2008、2009年的网络购物交易额分别达到1257亿元及2586者与借入者完全自行交易。“第三方”是最经常被用到的术亿元人民币。其中,2009年的电子商务交易额与网络购物语,比如说“PPDai可以作为第三方‘见证’具有法律效力交易额同比分别增长21.7%和105.8%。如果将其中的电子商的借款关系,以至于一旦今后有纠纷可以找到一个很好的第业记录转化为信用,有效开展网络信贷业务,不仅是小企业三方提供真实情况”,“PPDai平台中的文本都由经济法律师及消费者等市场主体借此获得融资,进一步促进商业发展,起草,一但有问题发生,经过这个平台的交易是具备法律效也为进一步发展小额信贷业务拓展了一片蓝海。 力的。”

近期网站的一些改动也说明拍拍贷在不断壮大,比如说二、关于网络信贷

目前,对于个别想创业的青年人来说,个人抵押不足,增加地图搜索,增加登录入口(支付宝,MSN,Myspace)等。抗风险能力弱,往往达不到申请贷款的条件,从而被银行的拍拍贷只是提供了一个信息交流的平台和资金管理的服务,传统信贷业务拒之门外。在这种形势下,P2P网络信贷迅速有很强的抗风险能力。

发展起来,虽然开始对传统商业银行造成冲击,但是却给老3.红岭创投

百姓的理财生活增添了新的渠道。网站将借款金额限制在红岭创投和众多新兴的平台则还处于一个摸索乱撞的3000元到10万元,借款利率可在银行利率的四倍之内,根阶段,既没有方向也没有经验。国内唯一可以参考的拍拍贷据网站提供的借贷规则,网友只需注册成为会员认真填写好也在不断创新阶段,所以必须要有自己的特点出来。代垫本借款协议,并提供身份证照片与手机等实名验证后,就可以金是个好东西,但并不等于因此就没有风险了,原本借出者在网站上发布借款信息、还款方式、约定借款期限及最高年关心的是借入者身上的风险,现在变成了关心网站本身的风利率等资料向其他网友借贷。 险,如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。只要

拍拍贷是国内成立的首家P2P在线借贷平台,它借鉴了网站不出现大规模的坏账,红岭的运营就不会出现大的问Prosper的模式,采用竞标方式来实现在线借贷过程。 题,借出者就可以继续享受“代垫本金”的好处。可以说通

与Zopa等P2P互联网银行相比,拍拍贷更强调了人际过“代垫本金”这条纽带,借出者和平台绑得更紧了。借出

者真正会去关心整体的坏账率。这个平台的风险承受能力是网络,更注重现实中人际关系及信用在其平台上的延续。这

相对较弱的。 样做很好的降低了操作风险。每个借贷人都可以直接或通过

朋友了解与自己发生交易的对方的情况,当然拍拍贷同时提四、结语

有投资就有风险。国外一般都有完备而透明的个人信用供尽可能多的银行信用信息,来把风险最小化。网路活跃度

认证体系,个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行账也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了这

号等材料可以得到充分验证。但是,国内信用体系还不是很一整套的评价系统,对用户进行信用评价。

完备,因此对于国内投资人,投资方式必须谨慎行事,在放三、主要网络信贷平台对比分析

款前进行详细认证借贷方的资信状况,另外选取比较成熟和1.宜信

规范的贷款网站也是很重要的。 宜信代表的是一种已经成熟的模式。通过长期的摸索,

从现有金融政策法规角度来看,由于网站不属于金融机宜信已经找到了一个盈利模式和风险控制之间的均衡点。在

构,国家对于民间借贷中介还没有一个明确的界定,所以并这个点之内它可以活的很好,实际上它更像一个没有执照的

没有将其纳入监管范围,存在一定的监管空白。不少金融专银行理财业务,它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引

家也表示,金融领域的每一次创新,总会伴随着产生各种新一部分投资者,转眼间又经营起了银行的放贷业务。从借出

的问题,而监管和法律的完善必然会慢上半拍,P2P网上借者的角度拆分一下它的特点是即低风险低收益,但高于银行

贷亦是如此。或许,我们在期望当局升级配套制度的同时,收益。宜信的盈利模式主要是向借款者和借出者同时收取服

更应该提升自身的认识,毕竟这是风险完全集中于放贷者个务费,并赚取沉淀自己利息。总的来说有较强的风险承受能

人的新模式。 力。

2010年10月

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