信用卡最低还款额收取循环利息

信用卡最低还款额收取循环利息

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信用卡分期付款能在短期有效减轻持卡人的资金压力,但作为一种金融服务产品,分期还款并不是“免费大餐”,其还款方式和“成本”却并不便宜,持卡人还需谨慎适度地进行选择。

每年的春节前夕,历来是国内最热闹的消费旺季。在商家促销及人情往来的推动下,许多信用卡持卡人可能会遇上这样一个烦恼:当刷卡消费金额较大时,一次性全额还款的压力可能就会让手头的资金变得较为紧张。此时,信用卡分期还款就成了不少持卡人乐意选择的还款方式。不可否认,信用卡分期付款的确可以让那些原本高高在上的商品变得触手可及,也能在短期有效地减轻持卡人的资金压力,但作为一种金融服务产品,分期还款并不是“免费大餐”,其还款方式和“成本”并不便宜,持卡人还需有谨慎适度地进行选择。 “最低还款额”收取循环利息

在所有的信用卡的分期还款方式中,最简便的就是以“最低还款额”进行自动的分期还款。具体来说,“最低还款额”是指持卡人在到期还款日(含)前无法偿还全部应付款项时,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项,该还款额会列示于信用卡的当期账单,其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。

举例来说,假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人的每月账单日为25日,到期还款日为次月13日。其在12月10日进行了累计15000元的消费,那么在12月25日的对账单中,这位持卡人的“本期应还金额”为15000元,“最低还款额”为1500元。如持卡人暂时无法拿出15000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”,并于1月13日按照最低还款额还款1500元。那么,按照银行(行情专区)现行的最低还款计息方式,该持卡人在1月25日的对账单中循环利息为:15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息,如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期,那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说,如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款,将不再享有20——50天的免息期,且需要承担每日万分之五的利息,并按月计复利还款。 “账单分期”实际费率不便宜

“账单分期”也是较为常用的信用卡分期还款方式。“账单分期”是指持卡人使用信用卡刷卡消费后向信用卡中心要求将消费金额分期归还的一种还款方式。持卡人需在刷卡后于规定时间(一般为账单日次日至该期账单到期还款日前二天之间)拨打银行信用卡中心的电话或通过网上申请、柜面申请等方式申请分期付款。与使用最低还款额进行分期还款不同,采用账单分期虽可以免息,但设有最低消费额,并需要支付不菲的手续费用。目前,各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间,分期费率也并不统一,具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同,各银行间的费率标准及收费方式存在一定差异。 举例来说,假设信用卡持卡人本月账单消费了12000元,继而选择“账单分期”,每期(月)还款1000元,分12期进行归还,对应手续费为0.6%/月,每月实际偿还1000+12000×0.6%=1072元,如果不考虑其他因素,表面上折算出的“年利率”为7.2%,银行大多也会以此标示。但需要注意的是,这个看似不高的“年利率”的计算基准被银行恒定为了12000元,而实际上,持卡人并非一直欠银行12000元,到最后一个月,持卡人实际所欠的金额仅

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