中国建设银行客户信用评级指标体系改进研究

中国建设银行客户信用评级指标体系改进研究

一.信用评级及贷款业务相关流程

1.资格初审

本环节要对客户做资格审查,对客户提供的有关材料进行初审。这里要求注意的是,对已做客户评价和未作客户评价的客户要区别对待。

2.调查评价

对客户初审合格后即进入调查评价环节。先看客户是否需要出具贷款意向书,如需要,就进行初步调查工作,如初步调查合格,就先出具贷款意向书,然后进行全面的调查评价。调查评价包括以下三个方面:

(1).客户评价

客户评价是指对客户的资信状况进行分析和评估,对客户的偿债能力作出全面的评价。该评价包括客户信用评级和确定对该客户的信贷业务总控制量(也叫授信额度)两大方面。

(2).业务评价

业务评价是指对客户申请的某比信贷业务的风险点和成本效益情况加以分析,如是固定资产贷款,就是开展项目评估的过程。

(3).担保评价

担保评价是指对客户为申请信贷业务而提供的担保措施的合法性和可

靠性进行评价。

3.审批

是指对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对信贷业务进行审批的过程。

4.发放

是指根据审批决策意见办理信贷业务的过程。如有的项目是有条件同意发放,则需要落实贷前条件,待客户协商落实后再签订有关信贷业务合同。合同签订后要监督客户按照规定的用途支用贷款。

5.贷后管理

包括对信贷资产的检查、回收、展期重组及不良信贷资产经营管理等。

二.客户信用等级的概念

客户信用等级评定(简称客户信用评级)是对商业银行各类信贷客户在内外

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