拍拍贷:一个“不负责任”的借贷平台

拍拍贷:一个“不负责任”的借贷平台

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来源:《实效管理》2013年第03期

诞生于 2007年的拍拍贷是国内第一家个人互联网P2P(Peer to Peer,个人对个人的贷款方式)借贷平台,同时它也是目前少数不提供投资担保且依旧存活下来的网贷平台。 拍拍贷商业逻辑

中国法律不允许非金融机构发放贷款,却保护个人发放贷款。在这种背景下拍拍贷创始人 CEO张俊希望做一个“纯粹的平台”,只充当撮合职能,并借鉴了美国 P2P网贷领导者Prosper的无担保线上模式经验,规避平台风险。

拍拍贷的交易方式类似于“淘宝网”的个人网络交易平台。借款人相当于开网店的卖家,说明借款缘由,设定借款利率和还款期限,等待买家来投标。投资人则相当于网购的买家,可以根据个人风险偏好和借款人的信用情况选择合意的借款人放贷。

借贷双方交易意向达成之后,拍拍贷则充当审核、监督的角色,担当找出坏人,留下好人的职责,但不负最终的交易责任。

拍拍贷最核心的风控理念是小额与分散——拍拍贷要求投资人分散投资,不能把鸡蛋都放在一个篮子里。

模式特色

更透明——资金均被放在第三方支付平台,“第三方虽然没有监管的职能,但可以调取池子里面所有资金进出记录。如果监管机构要调查或者审计,可以提供完整的交易记录,而一旦进入公司账户,就很难清楚了。”张俊说。

纯技术控制风险、低成本——与传统的线下审核不同,拍拍贷采用的是纯技术的手段。联合全国十几家权威的数据中心合作,比如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等,让借款人去做一些认证,来核准其真实姓名和身份信息。另外基于借款人的微博、人人网等网络社交圈利用自有的信用审核系统对借款人进行综合评级,然后设定安全的信用额度。

无担保,让投资者自主把控风险——拍拍贷是不对投资人的单笔贷款做担保的,投资人风险自担,这在许多人看来就是一个“不负责任”的行为,也是导致许多投资人离开拍拍贷的直接原因。但张俊认为,“在我们的平台上,投资者头上都有一把剑。他要注意个人投资的风险,自己去选择借款人,做到分散投资,不能把钱集中投给一个人,所以他的行为就更像是一个银行家的角色。”同时这样才可能最大限度地降低网站运营风险使平台活下来,也是给予投资人最大的保障。

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