我国网上银行发展问题研究

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济

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我国网上银行发展问题研究

口代洪丽

摘要：银行经营方式网络化主要包括两个方面：一是网上支客户及有关信息．可以进行信息共享，以提高效率。

付，即完成电子商务的资金在线支付，发挥其资金流通的关键性二、我国网上银行存在的问题

作用。二是全面开展网上银行业务，包括静态信息、查询、交易我国网上银行始建于２０世纪９０年代初。经过十多年的高速发等。本文结合网上银行的特点及发展现状。对同上银行存在的问展，网上银行业务已经从最初的“以网络实现”到了追求创新和题提出相应的对策和建议。

特色服务的第一阶段．但是仍然存在着比较严峻的问题。

关键词：网上银行；电子商务；营销策略；ＫＭ

１．信息基础设施薄弱

网上银行又称为在线银行。是银行利用Ｉｎｔｅｍｅｔ技术，通过ＩＩｌ 目前．我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽ｔｅｒｎｅｔ向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转仍是一个严乖的瓶颈问题，刚络安全防护技术和设备的研制严重账．信贷．网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都

户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人完全依赖从美国等发达国家进口。金融信息化工程——“金卡工

投资等。

程”推进的速度较慢，效果也不理想，其原因主要有基础电信企一、网上银行的特点

业之『日Ｊ的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机与传统银行相比较，网上银行具有其独特的特点：

构之间的地方保护主义等。

１．以客户为中心．以技术为基础．创建独特品牌。网上银行２．网上银行业务的安会性不高

突破了时『ＨＪ、空问的限制，不是面对面的与客户接触．一切交易大学生和白领人群等高教育水平人群．有着较高的互联网操和沟通是通过互联网进行的。这就要求网上银行的营销理念从过作技能，对网上银行有着很强的使用需求。网上银行使银行的核去的注重一般性金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心．心业务系统不可避免地与互联网连接在一起，在给客户提供方便根据每个客户不同的金融和财务要求，量身定做个人的金融产品快捷的金融服务的同时．也产生了新的技术风险和金融风险。互并提供银行业务服务。将客户作为一个个人来对待，在为客户解联网上新的、多元化的安全威胁手段与途径不断出现，但日前还决金融疑问和困难的时候．使得客户感觉到解决反感是按照自己没有有效的技术手段能够在事前防范病毒、黑客、等风险的发生，的想法和愿单形成的，因此会形成大量的客户群。

网上银行的安全性成了决定成败的关键，影响ｒ用户使用比例的２．打破了传统商业银行的结构和运行模式。信息技术是任何上升。艾瑞某分析师近日发布调查分析报告指出，安全问题将对规模的银行都可采用的经营工具，町以使任何规模的银行运用较网银行业发展产生一定的冲击．近三成受调研的用户决定减少使少的投资购置最好的计算机系统，实用最先进的银行应用软件连用，近六成的潜在用户决定推迟使用，超两成的潜在用户决定不接到用户。过去银行聚集廉价存款的分支机构正变成耗资巨大的再使用网上银行和网上支付。

包袱，银行必须有粗放犁经营走向依靠科技进步的集约经营。

３．网上银行盈利机制尚未形成

３．容易进行成本控制。网络银行标准化的服务接口使得他们虽然网上银行发展势头很猛．但由于上网人数与网上消费不的服务速度快、效率高、内容广、方式多、成本低。据预测。网成正比．因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，罔上银行更容易进行成本控制，其利率比一般的商业银行要低Ｉ／４。

上金融交易规模也只占很小比例。网上银行的客户层面比较狭窄，４．信息共享、效率提高。网上银行的业务操作可以形象地比人数较少，平均成本又较高．难以产生规模效应。同时．网上银喻为一条生产流水线。因此，员工之间、员工与上司之间及各部行所提供的只是简单的支付服务．中问业务收入也很少。网卜银门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时各部门大量收集的

行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存

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偿责任。但如果超额保险应该与初级保险份Ｄ＆Ｏ。有国际市场经验的保险人能够比［３】Ａｈｅｒｃｎｓｎｂｉｅ＆Ｆｉｔｃｈ

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单当作。同一文样”来处理．事实并未如较好地为全球性的企业提供就地解决方案。Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ

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此，那么争议不可避免的产生了。这的是然而．另一些保险人通过利用国际保险合（ｓ．Ｄ．Ｏｈｉｏ，Ｍａｒｃｈ１１．２００８）．被保险人审查超赔保险条款时不得不更加作提供给被保险人需要的本地化保单。［４］ＣｏｍｍｉｔｔｅｅｏｆＳｐｏｎｓｏｒｉｎｇＯｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｓ０ｆ

严格，保险人在此也更机动灵活了。如果参考文献：

［１］ＱＩｌａｌⅧ，Ｉｎｃ．ｖ．Ｃｅ商ｒｌ

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不够机动，被保险人可能会就超赔部分向Ｕｎｄｅｒｗｒｉｔｅｒｓ

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其他保险人投保。

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ｗｏｒｋ（２００４）．。

５．国际争墙和解决方法

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本文为保险职业学院立项课题‘责任被保险人曲须不断评估遣受来白美国［２］ＭＤＬＣａｐｉｔａｌＭａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｉｍｖ．Ｆｅｄ－

保险增长点的培育与开发＞的阶段性成果

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ｌ作者单位：保险职业学院商业保险系）

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