普惠金融发展中的商业银行产品创新问题分析_娄飞鹏

普惠金融发展中的商业银行产品创新问题分析_娄飞鹏

普惠金融发展中的

商业银行产品创新问题分析

娄飞鹏

(中国邮政储蓄银行,北京100808)

摘要:为实现普惠金融的商业可持续发展,需要创新研发有针对性的金融产品。在发展普惠金融的过程中,商业银行需要做好产品创新以扩大业务种类、丰富服务渠道、扩充服务客户、提升服务水平,最终提高竞争实力。在具体做好产品创新发展普惠金融的过程中,商业银行需要认真分析客户需求,提高产品创新的针对性,充分借助互联网金融渠道,积极做好与外部机构合作,全面做好风险管理。

关键词:普惠金融;商业银行;产品创新

中图分类号:F830.33文献标识码:B文章编号:1674-2265(2014)06-0040-04

普惠金融是促进经济增长和减少贫困的重要途径之一,也是促进金融和实体经济均衡发展的有效途径之一。商业银行作为经济社会发展的重要组成部分,需要积极发挥其金融资源配置的功能,做好普惠金融以更好地促进经济社会发展。发展普惠金融需要有适销对路的金融产品,保障各类群体均可以以合理的价格获得优质便捷的金融服务。然而,商业银行发展普惠金融面临的最大挑战在于有效的产品较少,产品服务创新能力不足,亟需通过产品创新将商业银行的优势转化为产品和服务优势,以提高竞争力,进而推动普惠金融发展。

一、普惠金融的含义及特点

普惠金融的基本含义是指,在金融服务供给方和需求方均可负担得起成本的前提下,将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群,不断提高全社会金融服务的可得性。普惠金融具有如下特点:

第一,服务的范围广、渗透率高。普惠金融强调人人平等和广泛参与,其发展要惠及最广大群体、最广大地区,尤其是弱势群体和偏远地区。首先是客户的广覆盖。发展普惠金融不仅要服务于高收入群体、大型企业等中高端客户,也要重视“三农”、小微企

业、低收入群体、社会弱势群体等低端客户。其次是地域的广覆盖。发展普惠金融不仅要服务于发达地区和城市地区客户,也要服务于偏远地区和农村地区客户。通过发展普惠金融服务于各行各业的客户群体,逐步提高金融服务的渗透率。最后是金融服务业种类的广覆盖。普惠金融的服务种类不仅包括信贷,也包括存取款、汇款、结算、查询、转账等银行金融服务,还包括基金、证券、保险等非银行金融服务。

第二,服务价格公平合理。从客户方面看,普惠金融要求在服务中高端客户的同时,重点做好贫困人口和低收入群体客户的金融服务,这决定了发展普惠金融需要做到价格公平合理,使服务价格为客户群体所能够承受。从金融机构方面看,金融机构开展单笔业务的成本基本具有固定的特点,普惠金融要重点拓展的客户往往不具有规模经济性,发展普惠金融的成本也要在金融机构可承受的范围内。

第三,服务具有可持续性。普惠金融要求提供金融服务的机构具有商业可持续性的特点。发展普惠金融不是做慈善事业,必须要有一定的利润来源,保障其商业活动可以持续有效开展。对国外普惠金融发展的研究表明,国际上普惠金融做得较好的金融机构往

收稿日期:2014-5-15

作者简介:娄飞鹏,男,河南通许人,经济学博士,高级经济师,供职于中国邮政储蓄银行总行,研究方向为商业银行经营与产品创新管理。

《金融发展研究》第6期【40】

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