【案例分析题】

如何选择购房贷款的还款方式

引言

拥有一套属于自己的住房，是很多人的梦想，然而要买房，大多数人都

会需要贷款，选择贷款买房1已成为一种流行的消费方式。 日益庞大的个人住房

贷款市场——这块商业银行的优质“资产”蛋糕，对银行散发着巨大的诱惑力，

各大银行为了抢占市场，争取客户，频频亮出各具特色的房贷产品。以中国农业

银行(也简称农业银行或农行)为例2，其个人住房贷款业务目前提供个人一手住

房贷款、个人二手住房贷款、个人住房接力贷款、个人住房循环贷款等十余种贷

款形式，贷款利率方面有浮动利率、固定利率、混合利率三种方式可供选择，更

有多样的贷款偿还方式，如到期一次还本付息还款法、等额本息还款法、等额本

金还款法、等额递增还款法、等额递减还款法、等比递增还款法等。

面对越来越多样化的贷款形式，利率方式以及还款方式，消费者有了更多的

选择空间， 但与此同时也带来了如何选择适合自己的贷款产品、贷款额度、贷

款时间以及还款方式等问题。

各种不同的还款方式，其区别是什么?传统的浮动利率与新兴的固定利率、

混合利率有何不同？预期利率的不确定性会不会影响款方式的选择?要不要提前

还款?提前还款对借款人的现金流量分布的影响如何?……

1．案例背景

A研究生毕业后找到了一份月薪4 000元的工作，现已工作1年，目前月

工资5 000元，他的女朋友B，大学毕业后找到了一份月薪2 500元的工作，现

已工作两年，目前月工资4 000元。两人毕业后一直租房生活，现生活已基本稳

定，于是决定买一套房子为结婚做准备。他们看中了一套面积90平方米的现房，

每平方米的价格是10000元人民币，销售商提供两种付款方式：一次性付款和银

行贷款。如果采用第一种方式，销售商将提供房价款的3％的折扣优惠。两人考

虑到他们现在自有存款5万元，从双方父母及亲戚朋友处可筹集40万元，仍无

法凑足房款，于是决定采用银行贷款的方式分期偿付房款。

现阶段我国个人住房贷款市场中供需均保持着稳定增长的趋势，四大商业

银行“一统天下”的格局已不复存在，市场中呈现出“百花齐放”的局面。各商

业银行对个人住房贷款业务的投入力度均不断加大，市场竞争日趋激烈，竞争措

施日趋多样，产品品种、还款方式日益丰富。面对令人眼花缭乱的房贷产品，为1贷款买房分两种情况：一是不能一次付清全额房款的消费者，必须贷款买房；二是有能力一次性支付房款

的消费者，考虑到资金的机会成本，将购房资金用于更好的投资机会，因此也要贷款买房。

2资料来源：中国农业银行总行网站。