民营担保公司发展面临的问题及对策建议

工作研究

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ＲｅｓｅａｒｃｈｏｎＷｏｒｋ

民营担保公司发展面临的问题及对策建议

程

斌

孙念林

３３４０００）

（中国人民银行上饶市中心支行，江西上饶

摘

要：本文介绍了江西省上饶市民营担保公司发展现状，分析了制约民营担保公司发展的主要因素，提出了加快

民营担保公司发展的措施。

关键词：担保公司；民营；资本金；风险补偿中图分类号：Ｆ８３２．７

文献标识码：Ｃ

文章编号：１００９－３５４０（２００７）０７－００５４－０００２

一、上饶市民营担保行业发展现状

江西上饶市是江西的东大门，邻近浙江。受浙江中小企业发展的影响，自去年开始上饶市所辖弋阳、玉山、广丰、上饶县率先在江西省成立了４家民营担保公司。除广丰县民营担保公司由民营企业出资７０％、政府出资３０％以外，其它三家全部由民营企业出资。截止２００７年４月底，四家民营担保公司实际到位担保资金１．２亿元，累计开展担保业务８３２笔，累计担保贷款总额５亿。到目前为止，未发生一笔不良贷款，担保赔付率为零。业务遍及加工制造业、商业流通业、工程安装业、农业养殖业等行业，业务种类涉及企业流动资金贷款担保、承兑汇票担保、短期融资担保、贷记卡担保等。

二、民营担保行业发展中存在的问题

（一）担保机构资本金总体规模较小，不能满足中小企业旺盛的资金需求

上饶市４家民营担保公司总担保基金１．２亿元，按４倍放大比率，每季周转一次计算，全年总担保额仅为１９．２亿元。而据上饶市中小企业局今年１月对中小企业贷款需求调查显示，全市中小企业全年贷款需求由于民营担保机构数量较少，资金规为４００亿元左右。

模相对较小，信用扩张能力有限，民营担保公司的贷款担保额仅占中小企业贷款需求的５％左右，这相对中小企业的巨大资金需求只能是杯水车薪。

（二）民营担保公司内部运作机制不健全

目前，４家担保机构从业人员均不足８人，且人员素质难以适应复杂的担保业务，既懂金融理论和担保操作，又懂企业会计和评估核算的复合型人才更是凤毛麟角。在内部运作机制方面多属于粗放型管理和运作，保前、保中、保后的各个环节缺乏完善的操作程序。有的担保机构甚至尚未建立相应的担保保证金制度、反担保制度、集体审核制度、风险控制制度等。在政策性担保与商业性担保之间界限不明晰，对出资人或关联企业的担保还难以实施规范运作。

（三）担保及反担保门槛高条件严

为了防范担保风险，有的民营担保公司制定了严格的反担保办法，要求企业必须提供足额有效的抵押、质押物。这些抵押、质押物与银行贷款所要求的抵押、登质押物基本相同，而且也要经评估机构进行评估、记。符合担保条件的企业基本是金融机构的优质客户，一般无需担保机构的担保就能获得贷款。不符合银行贷款条件的企业往往也达不到担保机构所规定的条件。对于绝大部分中小企业而言，担保与贷款的难度、手续、时间基本雷同，由于无法向担保机构提供足额有效的抵、质押物，依然难以获得贷款。

（四）担保机构与协作银行合作难

目前，国有商业银行与担保机构合作普遍持审慎态度，只有农村信用社在部分领域与担保机构进行了合作。如上饶市４家民营担保公司的合作对象均为农村信用社。国有商业银行主要是对民营担保公司的担保能力、资信状况、担保合法性、操作合规性等方面不信任。另外，国有商业银行对担保机构的担保资格一般都有明确规定，如有的银行规定，担保机构在本行的信用评级必须达到ＡＡ级才具备担保资格，而符合该行

ＡＡ信用等级最基本的条件是注册资金要达到３０００

万元。这样，担保机构就不具备银行所规定的担保资格，而且在实际合作中，协作银行承担零风险，只主张权利不承担义务，形成了担保市场的卖方垄断。

（五）风险补偿机制不健全

担保行业是一个高风险行业，虽然担保机构实行了反担保和对被担保企业的主要出资人实行无限责任追究，而一旦形成不良贷款，风险将全部转嫁到担保机构，贷款追偿也将十分困难。从当前辖内担保业务开展情况看，风险补偿制度没有得到有效落实。操作中担保机构必须按１：１比例将资金存入银行，而且要承担

１００％的风险。即使有地方财政参股的民营担保公司，

也仅仅是一次性注入启动资金，缺乏其他渠道的风险补偿。

（六）政策扶持不到位

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２００７年第７

期