工作研究

供应链金融在农村金融机构服务的应用研究

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王影

杨明娜

成都

朱盈盈

610106）

（成都大学，四川

摘要：农村金融服务的落后使农村经济发展受到了一定的限制。本文通过对农村金融机构面临的困难进行研究，提出农村金融机构应用供应链金融开展微型金融服务的观点，及以市场为导向的供应链金融项目是前提，加强供应链建设及管理是基础，供应链风险管理是关键，建设信用环境是保障的解决措施。

二、开展供应链金融的意义及面临的问题

1．供应链金融的意义

①可拓宽农村金融机构服务范围，增加盈利空间。农村金融

机构采取供应链金融，可借助农产品种植———加工———销售这条供应链间核心企业与中小企业或农户的业务关系，如龙头企业以赊销生产资料、预付农产品应付购款、转让应收账款、存货等向农户提供商业信用，或责任捆绑方式等方式授信，将资金注入到相对弱势的农村中小企业、合作组织和农户，从而既扩大自身的盈利空间，同时缓解农村地区融资难的问题。

关键词：农村金融；供应链金融；微型金融

Abstract：Thebackwardnessofruralfinancialser-sothatruraleconomicdevelopmenthasbeensome-restricted.Basedontheruralfinancialinstitu-arefacingdifficultiesinconductingresearchruralfinancialinstitutionstocarryouttheappli-ofsupplychainfinancialservicesformicro-pointofview,andmarket-orientedsupplyisaprerequisiteforfinancialprojects,build-andstrengtheningsupplychainmanagementisthe

forthesupplyofchainriskmanagementisthekeybuildingcreditistoprotecttheenvironmentofthe②可降低风险。一是通过资信捆绑使核心企业对链上企业承

担了连带责任，从而促进核心企业与供应链上的中小企业或农村经济组织形成战略协同关系，在经营过程中监督、帮助改善链上企业的经营，降低供应链经营风险的同时，降低银行信贷风险，二是在供应链金融运作中，银行不仅仅是资金的提供者，也是与供应链上下游有着紧密关联的关联体，这有助于对企业的物流、信息流和资金流进行全方面了解、跟踪，从而巩固银企合作关系及降低风险。三是打破了行业界限期和地域界限，克服微型信贷因客户集中产生的风险。

Keywords:ruralfinance；supplychain-finance；mi-③完善微型金融的局限性。一是有助于引导农户将资金投向

有发展潜力的农业项目中，使金融机构的资金配置在农业供应链上，促进农业规模化、现代化发展；二是有助于将分散的农户集中，从而将小额贷款集中办理、管理，降低金融机构放贷成本。

一、农村金融机构面临的现实困难

①服务成本高。因农村地区中低收入阶层、贫困农民及中小

企业占较大比例，故农村金融业务单笔贷款金额小、笔数多、周期长、回收慢，这使得相对城市金融机构而言，农村金融服务成本更高。

2．开展供应链金融应关注的问题

①来自供应链自身问题。供应链金融是向供应链上相关连成

员提供金融服务，存在的风险：一是信息传递风险。供应链信息传递复杂，传递错误的可能性较大，若不能有效传递信息，将可能出现“牛鞭效应”，使供应链成本上升；二是风险易扩散，如农产品受自然灾害影响减产或者链上某一个成员出现资金流或物流不顺畅等经营问题，必然会顺着供应链影响链上每一个成员，包括核心企业，这将影响农村金融供应链的资金安全性、盈利性。因此开展供应链金融对金融机构的管理能力提出较高要求。

②贷款风险较大。其一，农村地区经济水平相对低，且根据现

行法律土地难形成权证，导致农村人群缺乏有效的担保品；其二，农业生产经营是同时受着自然灾害风险和经济风险的双重威胁，属于高风险的行业，且我国尚未建立起农业保险、农业风险转移、补偿等机制，一旦遇到洪涝、干旱等自然灾害，农村的生产经营受到影响便会将风险转嫁到农村金融体系；其三，农村的信用环境较差，赖债不还的现象较为普遍，以上这些因素导致农村金融存在很大的风险。

②来自农村信用的问题。一是我国信用体系还不完善，特别

是农村地区信用缺失比较严重，且金融机构与供应链上的成员间的信息不对称，并处于信息劣势，易导致金融机构因供应链上的成员为获取融资提供的虚假信息而授信等级评价失实，最后导致应收账款难以回笼的现象；二是在融资过程后银行无法有效监控链上各成员的具体行为，易导致成员隐瞒经营过程中不利信息，或为以谋求自身效益的最大化采取如以次充好，甚至不归还银行贷款等行为。此种风险在缺乏有效担保的农村金融中风险更大。

此外，来自农村金融机构风险控制能力弱、管理不规范等问题也将影响供应链金融的顺利开展。

③微型金融服务存在局限性。2006年12月，为充分发挥农

村金融机构的作用，银监会调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，提出建立现代农村金融制度，鼓励农村金融机构开展面向农村中小企业或低收入者提供微型金融服务，微型服务将逐渐成为发展中国家改善农村金融服务的重要手段。但是此业务信贷额度小、期限短、业务量大，仍存在放贷成本高、回报率低的问题，

①

一些专家估计全球范围由非政府组织运行的小额信贷项

目只有不到1%可以实现财务可持续性，故此业务尚处于探索完善过程中。

月特区经济299