我国目前基本的养老模式有家庭养老、土地养老、社会保险养老三种,同时,也出现了异地养老、以房养老、“侯鸟式”养老、消费养老以及生态养老等新模式。为有效的分析养老模式的适用人群,本文选取社会保险养老、以房养老(即“倒按揭”养老)和土地养老三种模式,针对重庆市实际情况进行分析。

关于重庆市主要养老模式的分析

摘要

我国目前基本的养老模式有家庭养老、土地养老、社会保险养老三种，同时，也出现了异地养老、以房养老、“侯鸟式”养老、消费养老以及生态养老等新模式。为有效的分析养老模式的适用人群，本文选取社会保险养老、以房养老（即“倒按揭”养老）和土地养老三种模式，针对重庆市实际情况进行分析。

针对社会保险养老模式：我们选取个人工资为2000——10000的5个不同的工资水平，参照我国现有的社会养老保险计算方法和重庆市经济发展水平，建立养老金收支平衡模型，参照《重庆市历年人均工资水平统计》，利用MATLAB求解出这5个不同层次工资水平的养老金收支平衡参照表，并对其个人养老保险金缴费金额和获得金额进行了对比。结果表明当且工资水平越高，可获得的养老金金额越高，并且建议职工早缴养老保险费，延长退休年龄。

针对以房养老模式（即“倒按揭”养老）：本文首先根据《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》计算年龄死亡率矩阵，结合重庆市经济发展实际情况，构建和“倒按揭”趸领型精算模型和“倒按揭”年金型精算模型，运用MATLAB求解出固定房产价值的“倒按揭”养老给付矩阵和固定给付标准时对房产值的要求矩阵，结果表明：当拥有房产价值55.6973万元时，实行“倒按揭”养老的给付水平即可达到重庆市城镇居民人均可支配收入的平均水平，当房产价值为33.4184万元时，至少可以保证相对于重庆市城镇居民人均口支配收入的替代率为60％。

针对土地养老模式：本文基于《重庆2013年征地投保缴费标准》，结合重庆地区失地农民实际情况，运用对比分析的方式，模拟运算出政府主导型和商业型两种模式在相同月领取标准下的成本比较和相同保险成本下月领取标准比较，并建议政府型失地农民养老保险模式：适用重庆的三线城市，发展平稳，给广大失地农民基本的生活保障。商业型失地农民养老保险模式：适用重庆的三线城市，发展较快，人们的保额可以得到快速的增值，同时也给政府减轻了很大一部分财政压力，促进了地区的经济发展。

结合三种养老模式的分析，根据重庆市各区县的经济发展状况，建议在职员工早缴养老保险费，并延长退休年龄；建议重庆市经济发展较快的主城区（如渝北区、渝中区等）可推行以房养老模式；建议重庆市经济发展较慢且耕地较多的区县（石柱县、巫溪县）可推行土地养老模式。

关键字：社会保险养老 以房养老 土地养老 收支平衡模型 “倒按揭”精算模型