INNERMONGOLIAFINANCIALRESEARCH

2010.05

经营管理

商业银行消费信贷风险及防范

陈天一

（华东理工大学（内蒙古财经学院

李颖

上海

200000）

010000）

呼和浩特

内容摘要：随着我国消费信贷市场的不断扩大，住房信贷，汽车信贷，助学信贷，耐用消费品等消费信贷业务迅速发展。由于消费信贷业务起步较晚，市场机制尚不健全，使其存在的问题和风险也逐步显露出来。如何防范和化解消费信贷风险，使其健康有序发展？本文在对消费信贷发展过程中出现的风险因素进行分析的基础上，提出商业银行防范和化解消费信贷风险的对策建议。

关键词：商业银行

消费信贷风险

风险防范

发展消费信贷，不仅是当前扩大内需，促进经济增长的有效途径，也是经济可持续发展的立足点和战略选择。发展消费信贷，不仅有利于银行改善和优化资产负债结构，降低信贷资金的结构风险，也有利于增加居民购买力，给生产企业和商家带来正常开展带来很大危害，如果有完善的农业保险制度，草牧场质押贷款将会具有更大安全边际。因此，发展与草牧场质押贷款相关的政策性保险制度，是草牧场流转和草牧场质押贷款推进的基础。二是农业保险覆盖面小，产品种类和层次单一，农业保险的规模与对农业保险的需求不相称。

二、政策建议

（一）培育健全的草牧场流转市场。健全的草牧场流转市场是草牧场质押贷款业务发展的基础。一是做好牧区草牧场流转的确权、登记、颁证工作，明晰草牧场承包经营权是进行流转的前提。二是培育草牧场流转主体，采取多种措施扶持养殖大户、联户牧场、农牧业专业合作组织等规模经营主体的发展。三是建立完善政府草牧场流转管理部门的职能，强化草牧场流转监管，实行牧区草牧场流转登记备案和合同管理，建立草牧场使用权评估机构，进一步规范草牧场流转行为。

（二）开展草牧场质押贷款业务试点，探索草牧场金融制度。以探索金融制度为目的，坚持试点先行，逐步推广的原则，在具备条件的新牧区建设示范嘎查村推行草牧场质押贷款业务试点。选择以农

经济效益，同时也有利于提高居民的生活水平和生活质量。发展消费信贷的优点虽然显而易见，但随着其规模的不断扩大，存在的问题和风险也逐步显现出来。如何防范和化解消费者信贷风险，是需要我们认真加以研究的问题。

业发展银行和农村信用社的试点机构为依托，赋予其在一定期限内开展草牧场质押贷款业务的权限。积极探索草牧场质押贷款的贷前质押价值的认定、贷款期限和金额的确定，贷前贷后的风险评估、贷款资金的发放、资金用途的跟踪监测，贷后的资金收回和质押物的处置等经验。

（三）加强开展草牧场质押贷款与其他扶持政策的配合。开展草牧场质押贷款业务必须在财政、税收和信贷政策上给予一定优惠，建立扶持牧区金融服务长效机制。一是通过财政补贴、担保等措施鼓励草牧场使用权的有效流转，同时采取财政贴息的方式推进草牧场质押贷款。二是对开展涉农金融业务给予减免营业税、所得税等政策优惠。三是成立“三牧”发展基金，由国家财政、地方财政、中央银行三方拨出一定资金组建“三牧”发展基金，形成对财政资金和信贷资金的有效补充。

（四）建立健全牧区金融风险补偿机制。积极探索向牧区服务的农业保险发展模式，对牧业建立重大灾害政策性保险制度，以分散牧业自然灾害风险，强化对草牧场质押贷款业务的风险保障功能。

(责任编辑：白莹)(校对：WP)