信用卡问题

《上海全融》２００７年第儿期

韩德昌１，王大海２

（１２南开大学商学院，

天津３０００７１）

摘要：本文从大学生人口统计特征和社会环境因素两个方面研究了高校学生时信用卡持有的影响因素。研究发现性别、可支配收八、社群规范性和生源所在地等变量与大学生是否持有信用卡之间存在显著的关系，学历和所学专业与走学生是否持有信用卡之间关系不显著。奉文在对主要影响因素进行深入分析的基础上提出了大学生信用卡营销的对策。

关键词：大学生信用卡；人口统计特征；社会环境因素；交叉列联分析；信用卡营销

中图分类号：Ｆ８３０．４６

文献标识码：Ａ

文章编号：１００６一１４２８（２００７１１１加０７９一０５

一、文献回顾此外消费者作为社会化的个体，其行为必然受到国外大量的研究表明，消费者对信用卡的接受水社会环境的影响。“消费者社会化”作为“个体获取与平因人口特征（如性别、年龄、收人等）而异。消费者有关的技能、知识和态度的过程”是社会环境Ｍｏｄｉ９１ｉａｎｉ（１９８６）通过生命周期储蓄模型（１ｉｆｅ～ｃｙ—

对消费者个人作用的结果，个体在各种社会交流活动ｃｌｅ

ｈｙｐｏｔｈｅｓｉｓｏｆ

ｓａｖｉｎｇｓ）研究信用卡使用者的

中发展和形成了自己对事物的信念和态度，这是一种人口统计特征变量。他的研究表明，为了达到效用最被动的参与学习过程（Ｍｏｓｃｈｉｓ，１９８７）。其中，个体所大化的目的，消费者需要考察其生命周期的收入和消属的社会阶层、宗教信仰以及民族的生活习俗对信用费；消费者认为他们在年轻时的收人比其年老时的收卡的使用会产生直接影响（Ｅｌｉｚａｂｅｔｈ

Ｃ．

人低，所以倾向于提前消费，用未来的收入来弥补目Ｈｉｒｓｃｈｍａｎ，１９７６）。

前收入的不足。信用卡的使用与非使用者在人口统计西方学者对大学生唐用卡的具体使用情况也进变量上有明显的差异。与非使用者相比，使用者更多

行了深入的研究。Ｈａｙｈｏｅ等（１９９９）研究发现持有四张的是男性，更多的已婚和处于中年阶段，以及受过良

甚至更多数量信用卡的大学生往往是那些大龄学生好教育和有中等或以上的收入。其中，男性对信用透和女生。在此基础上，Ｈａｙｈｏｅ等（２００５）通过回归分析支有更多的偏爱（Ａｄｃｏｃｋ，ＨｉｒｓｃｈⅢａｎ，Ｇ０１ｄｓｔｕｃｋ—进一步描述了这些持卡学生的人口特征，指出那些持ｅｒ，１９７６）。ｃｒｏｏｋ等（１９９２）用判别分析来研究信用卡有四张或四张以上信用卡的学生多数足年长的、高年使用者和非使用者之间的差别。他们发现最重要的判级的、申办了学生贷款、没有个人理财计划。认知水平别因素是持卡人的居住地、年龄、收入、银行开户时也是影响大学生使用信用卡的重要因素，那些熟悉信间、目前住址居住年限和居住状况。他们认为人口统贷盈利模式的大学生对信用卡消费往往表现出更加计特征变量是区别这两类人群的重要因素。

理性的态度（Ｈａｙｈｏｅ等．２０００）。但Ｊｏｙｃｅ（２００５）通过对２１６名新人学大学生的调查发现，关于信贷知识与 本文中大学生包括奉科生，硕士研究生和博士研究生。信用卡的使用之间并不存在显著的关系。在影响大学收稿日期：２００７—０９一１３

生接受信用卡的社会因素方面，Ｊｅｎｎｉｆｅｒ（１９９７）认为作者简介：韩德昌（】９５５一），男．南开大学商学院教授，博士生导师

大学生的信用消费更多地受到父母及家庭的影响。在工大海（１９７８一）．男．南开大学茼学院博士。

进人大学前就持有信用卡并且受到父母严格监督的

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