2010年第13期总第87期经济研究导刊

ECONOMICRESEARCHGUIDE

No．13，2010SerialNo．87

中国商业银行信贷风险存在的问题及对策研究

卫季悦

（安徽财经大学金融学院，安徽蚌埠233041）

摘要：由美国次贷危机引发的金融危机蔓延至全球，国内外经济形势发生了巨大变化。作为发展中国家，中国的针对中国商业银行信贷风险存在的现状及现实商业银行担负着转型与发展的双重使命，这必然加大信贷风险的产生。问题进行分析，从而提出相应的对策建议，以完善商业银行的风险管理机制。

关键词：商业银行；信贷资产；信贷风险中图分类号：F830.5

文献标志码：A

文章编号：1673-291X（2010）13-0040-02

一、引言二、中国商业银行信贷资产现状

信贷业务是中国商业银行的主要业务，但同时信贷风险由美国次贷危机引发的金融风暴席卷全球，银行业承

也是中国商业银行面临的主要风险。从内部环境来看，近几受的损失高达数千亿美元。为了应对金融危机对中国实体年，中国商业银行施行股份制改革，使商业银行不良贷款率经济带来的影响，中国采取了适度宽松的货币政策。2008

年9月15日，央行发布消息，下调人民币贷款基准利率和大幅下降，但这并非是基于体制上的根本改革，贷款基数的

中小金融机构人民币存款准备金率，这是央行六年来首度迅速扩张以及贷款的长期化趋势在很大程度上掩盖了商业

从外部环境来看，受美国次贷危机的影响，降息。政府积极的货币政策使得中国银行信贷投放量自银行的信贷风险。

中国商业银行面临的外部金融风险正在日益加剧。因此，中2008年11月份以来就保持着持续高速增长的态势，虽然国商业银行必须正视这些风险，尽快构建银行信贷风险管理有国家政策的大力支持，中国商业银行的不良贷款状况跟体系，完成信贷管理体制改革，提高自身风险识别和控制能前几年相比有所改善，但不良贷款率仍然较高（如下表力，增强市场核心竞争力。。所示）

中国商业银行近几年不良贷款情况（单位：亿元、%）时间2005年2006年2007年2008年

国有商业银行余额10724.810534.911149.54208.2

比例10.499.228.052.81

股份制商业银行余额1471.81168.1860.4736.6

比例4.222.812.151.51

外资商业银行余额38.237.932.261.0

比例1.050.780.460.83

城市商业银行余额841.7654.7511.5484.5

比例7.734.783.042.33

农村商业银行余额57.1153.6130.6151.5

比例6.035.93.973.94

资料来源：《中国金融年鉴》及中国银监会网站公布的有关数据。

根据上表显示，中国主要商业银行（包括国有商业银行变化带来的的考验。和股份制商业银行）不良贷款状况有所改善。2008年国有商（一）中国商业银行的信贷管理组织结构不合理，管理机业银行不良贷款率同比下降5.24个百分点，股份制商业银行制不健全不良贷款率也比以往有所下降。从数据的统计情况来看，虽目前，中国商业银行的信贷管理仍无法像西方商业银行然近几年来中国商业银行贷款质量持续好转，但是中国商业那样形成自上而下一体化的管理模式。中国商业银行的信贷银行不良资产率仍然较高，信贷资产质量也较差。因此，信贷管理组织结构具体表现为管理责任关系和信息的汇报渠道

分行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之风险仍然是商业银行需要关注的重点，中国防范和化解商业均为总行、

银行信贷风险的任务仍然很艰巨。间的分级管理，尚未建立专门的信贷决策机构，管理部门只

能按传统的比率指标进行经营管理，无法保证整个信贷机制

三、中国商业银行信贷风险中存在的问题

的有效运作。虽然近年来中国商业银行内部结构进行了调整，但信贷组织机构仍不健全，缺乏较强的独立性。银行内部虽然中国商业银行信贷管理取得了明显的成效，但随着

信贷权力分配不合理，一些基层管理部门的权力过大，监督约经营环境的变化，新的问题和新的风险正不断凸显，中国商

束机制没有真正起到作用，在一定程度上导致了管理的混乱。业银行的资产质量和风险管理水平正在经受着国内外环境

收稿日期：2010-01-08

作者简介：卫季悦（1985-），女，安徽芜湖人，硕士研究生，从事商业银行信用与风险管理研究。—40—