小微企业信贷工作笔记-0207 - 第二章
第二章 小微企业贷款的难点和理论基础
1、企业越小，和社会接触的半径就越小--难以获得判断客户生意的“痕迹”；
2、企业越小，和所有者的关联就越大--必须把“老板”和生意融为一体；
3、企业越小，固定资产的投资就越小--缺乏可以控制的抵押物。 基于以上的难点，如何从这些小微企业支离破碎，一鳞半爪的信息中能一窥全貌，把握客户的生意核心脉络，进而作出贷款决策，是对信贷人员很高的要求，针对小微企业的运营特点，我们对小微企业的书面数据信息采集，做了如下的一个金字塔模型：
按照可信度逐渐递增：口述的信息--客户总账--非利益相关人提供的信息--客户自制原始凭证（销售小票、工资表）--第三方凭证（上游发货记录、下游订单，租房合同....）--权威第三方凭证（银行流水、水电费、税票、征信）。
在调查小微企业的过程中，大家感觉最困惑的就是如何在最短的贷前调查时间内处理那么多繁杂、似是而非，看起来相互关联，但仔细深究却又可能互相矛盾的信息，让这些信息为我们所用，为我们的贷款决策提供帮助和支持。
金字塔模型为我们分析这些信息来源渠道的可靠性、完整性和关联性指引了一定的方向。贷前调查关键之一就是解决信息不对称的问题，小微企业的特点又决定了我们很难对信息的可靠性、关联性和完整性做出充分的判断，这就要求我们信贷人员能够去伪存真，在有限
