温州金融试点政策正火热开展中,金融综合改革的十二条表明鼓励小额信贷公司向村镇银行转制,但本文观点认为小额信贷公司不应该急于全部转为村镇银行,更应该基于两者价值而提倡相互协作发展。本文在分析两者共性的前提下探讨两者协作的意义和可行性,以及协作的若干策略。最后为促进两者稳健的合作和发展,监管原则、理念和重心方面都应该要有所改变或创新。

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小额贷款公司与村镇银行协作及监管问题研究 以温州金融试点政策为背景 郑红红 摘要

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温州金融试点政策正火热开展中，融综合改革的十二条表明鼓励小额信贷公司向村镇银行转制，本文观点认 金但

为小额信贷公司不应该急于全部转为村镇银行，更应该基于两者价值而提倡相互协作发展。本丈在分析两者共性的前提下探讨两者协作的意义和可行性，以及协作的若干策略。最后为促进两者稳健的合作和发展，管原则、监理念和重心方面 都应该要有所改变或创新。 关键词小额贷款公司村镇银行协作监管问题 作者简介：郑红红，华东政法大学 2 1级法律硕士研究生， 00主要研究证券法、金融法；李姣，华东政法大学研究生教育院 2 1 00级法律硕士专业硕士研究生，主要研究证券法，融法。金 中图分类号： 9 2 9 D 2. 2 一

文献标识码： A

文章编号：090 9(020 9-2 10-5 22 1)5170 展，者小额信贷机构间如何协作发展的角度中寻求突破。或 二、额贷款公司与村镇银行问的协作发展小

、

温州金融试点政策简介

以小额信贷公司和村镇银行为代表的小额信贷机构是规范民间资本，促进小企业、农经济体等发展的重要力量。村镇银三行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准， 由境内外金融机构、内非金融机构企业法人、内自然人出资，境境

( )一小额贷款公司和村镇银行并存的应然性分析 首先，虽然小额贷款公司都期待能到达要求转制成村镇银行，这并不意味着我们应该摒弃小额贷款公司。额贷款本身但小

在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金并非说是一个过渡的产品，而是未来温州整个金融体系里面必不融服务的银行业金融机构。小额贷款公司是由自然人、而企业法可少一个重要的环节。国社会科学院经济学博士马光远在《中马人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业光远点评经济》目中谈到，栏以瑞安华峰一全国最大的小额贷款 务的有限责任公司或股份有限公司。

公司为例

,小额贷款公司本身的盈利状况来说其实非常不错，从

中国银监会自 2 0 0 6年 l 2月 2 0日出台《关于调整放宽农村瑞安华峰去年放贷 l个亿， 5净利润在 2%2右， 0￣而坏账也只有地区银行业金融准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若 3 0 0多万，个坏账比例在 06右。与之相对应，多村镇银这 .%左很

干意见》,后又先后发布了村镇银行管理暂行规定 (以下简称《规行的生存状况并不尽如人意，目前全国有 70多家村镇银行， 0普 定》、《 )关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意遍面临着吸收存款难，能和别的银行通行通兑，不也没有自己的

见》等多项与农村金融管理有关的文件， )目的是改革农村金融，银行卡， 甚至很多的村镇银行都没有并入央行的统一结算系统， 发展村镇银行、额贷款公司等新型金融机构，小解决“农”三问题。所以村镇银行本身是个非常封闭的。 3月 2 8日，温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州其次，管在金融试点政策下，尽民间资本有望直接入驻村镇

市金融综合改革试验区。在此次金融改革中，最欢欣鼓舞的应该银行，而不需要加入其他商业银行作为主要股东这一个苛刻条

就是小额贷款公司了，州市金融综合改革的十二条中指出符合件。温因此，不得不承认小额贷款公司转为村镇银行并非一时半刻条件的小额贷款公司可改制为村镇银行小额贷款公司在近两年能达成的，估计，州一年内也只有一两家较为大型的小额贷据温 的发展过程中小额贷款公司面临的最大难题是不能吸收存款，后续资金不足，导致其可持续发展受到严重制约。20 09年银监会下发了《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》允许符合条，件的公司转为村镇银行，要求严苛，别是村镇银行必须有商业特银行作为股东的条件，使得小额贷款公司转制非常困难。二条十

款公司有望转制为村镇银行。这样一个情形下，额信贷公司在小 更应该注重自身经营能力的提高。 ( )二小额贷款公司和村镇银行协作的可行性分析 1两者设立目标和服务范围具有一致性 .从《定》《导意见》规和指中可以看出，村

镇银行与小额贷款公

虽未直接表明如何放宽改制条件，是我们应该乐观地预测在接司服务的客户群体主要是农户、业、但农农村和微型企业，呈现出客下来即将出台的细则中将会充分考虑小额贷款公司的需求，至少户分散、资金需求数量小的特点，且资金主要流向农村地区，为能使民间资本能独立发起村镇银行。但是转制条件不可能放松“农”三的经济建设发展服务。虽然村镇银行和小额贷款公司的过多，故小额贷款公司想要转制并不容易，而且小额贷款公司的客户群体和资金流向具有高度一致性，但是农村是个潜力巨大、 存在本来也是构建多元化金融体系的重要环节。因此，从金融试市场前景广阔的市场，目前这两者作为同行的竞争强度并不大。 点改革的背景下，味研究小额贷款公司如何尽快转化为村镇银并且两者各有优势，一在信贷市场可以互补。 行的思路也是不正确的，笔者认为我们更应该从考虑它们自身发 2两者的协作有助于小额贷款公司的改制发展 .

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